Kreditrechner: Was ein Ratenkredit wirklich kostet
Die Monatsrate ist die Zahl, die beworben wird. Die interessantere ist, was du am Ende insgesamt zurückzahlst – und die hängt vor allem an der Laufzeit.
Stand: August 2026
Kreditrechner
Monatsrate: – · Gesamtrückzahlung: – · davon Zinsen: –
Annuitätenrechnung mit gleichbleibender Monatsrate. Der effektive Jahreszins enthält bereits die Nebenkosten – vergleiche Angebote deshalb immer über diesen Wert, nicht über den Sollzins.
Der Laufzeit-Effekt
Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate – und erhöht die Gesamtkosten, weil du länger Zinsen zahlst. Probiere es im Rechner aus: Bei 15.000 € und 6,5 % kostet die Verdopplung der Laufzeit von 5 auf 10 Jahre gut das Doppelte an Zinsen, obwohl sich die Rate nur um etwa ein Drittel verringert.
Die Faustregel lautet deshalb: So kurz wie möglich, so lang wie nötig. Wähle die kürzeste Laufzeit, deren Rate du dir auch in einem schlechten Monat leisten kannst – und vereinbare Sondertilgungsrechte, um schneller rauszukommen, wenn es besser läuft.
Worauf du beim Kreditvergleich achtest
| Kriterium | Darauf achten |
|---|---|
| Effektiver Jahreszins | Die einzige vergleichbare Zahl – sie enthält alle Nebenkosten. Der Sollzins allein sagt wenig. |
| Bonitätsabhängige Zinsen | Beworbene Zinsen ab-Werte bekommen nur Kunden mit Top-Bonität. Entscheidend ist dein persönliches Angebot. |
| Restschuldversicherung | Verteuert den Kredit oft erheblich und ist meist verzichtbar. Nie als Paket unterschreiben, ohne den Preis zu kennen. |
| Sondertilgung | Sollte jederzeit und kostenlos möglich sein. |
| Konditionsanfrage | Als „Konditionsanfrage" stellen, nicht als „Kreditanfrage" – letztere kann die Schufa belasten. |
Vorher die wichtigere Frage stellen
Ein Kredit macht Konsum teurer als den Kaufpreis. Bevor du rechnest, lohnt die ehrliche Prüfung, ob sich die Anschaffung aufschieben und ansparen lässt – mit dem Sparzielrechner siehst du, welche Monatsrate dafür nötig wäre. Häufig ist sie kaum höher als die Kreditrate, kostet aber keine Zinsen.
Wenn du bereits im Minus stehst, ist der Vergleich ein anderer: Ein Ratenkredit ist fast immer günstiger als der Dispo. Dann geht es nicht um neuen Konsum, sondern um billigere Schulden – und das lohnt sich fast immer.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Soll- und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zins auf die Kreditsumme. Der effektive Jahreszins rechnet zusätzlich Bearbeitungsgebühren, Zahlungstermine und weitere Kosten ein und ist deshalb die einzige Zahl, mit der sich Angebote fair vergleichen lassen. Banken müssen ihn ausweisen.
Kann ich einen Kredit vorzeitig ablösen?
Ja. Bei Verbraucherkrediten darfst du jederzeit vorzeitig zurückzahlen; die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die gesetzlich gedeckelt ist – höchstens 1 % der Restschuld, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr höchstens 0,5 %.
Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
Eine verbreitete Orientierung: Alle Kreditraten zusammen sollten deutlich unter einem Drittel deines Nettoeinkommens bleiben – und zwar nachdem der Notgroschen steht. Was netto überhaupt übrig bleibt, zeigt dir der Brutto-Netto-Rechner.
Rechne aus, welche Monatsrate dich ohne Zinsen ans Ziel bringt.