Was der Dispo wirklich kostet
Der Dispokredit ist bequem, unsichtbar – und der teuerste Kredit, den die meisten je aufnehmen. Wer ihn dauerhaft nutzt, verliert mehr, als ein gutes Depot in derselben Zeit erwirtschaftet.
Stand: August 2026 · Dispozinssätze unterscheiden sich stark je nach Bank – deinen findest du in den Preis- und Leistungsverzeichnissen oder im Online-Banking.
Das Wichtigste in Kürze
- Dispozinsen liegen häufig bei 10 bis 14 Prozent pro Jahr – ein Vielfaches jedes Ratenkredits.
- Abgerechnet wird taggenau: Es zählt nur, wie lange und wie tief du im Minus bist.
- Wer die Überziehung über den Dispo hinaus nutzt, zahlt oft noch einmal mehrere Prozentpunkte obendrauf.
- Dispo tilgen schlägt investieren: Die Ersparnis ist garantiert, eine Aktienrendite nicht.
- Bei dauerhaft genutztem Dispo lohnt fast immer die Umschuldung in einen Ratenkredit.
Dispozins-Rechner
Dispo kostet dich: – · mit Ratenkredit: – · Ersparnis: –
Taggenaue Berechnung auf Basis eines durchschnittlichen Sollsaldos. Der Ratenkredit-Vergleich rechnet vereinfacht mit demselben Durchschnittssaldo – bei laufender Tilgung wird er in der Praxis noch günstiger.
Warum Schulden tilgen die sicherste „Rendite" ist
Ein Dispo mit 11,5 % bedeutet: Jeder Euro, den du zurückzahlst, spart dir garantiert 11,5 % pro Jahr. Keine Anlage bietet das – ein Aktien-ETF hat historisch etwa 6 bis 8 % gebracht, aber mit Schwankungen und ohne Garantie. Wer im Dispo steht und gleichzeitig investiert, zahlt effektiv drauf.
Deshalb steht das Tilgen teurer Schulden im Fahrplan Die ersten 10.000 € auch vor dem Notgroschen und vor jedem Investment. Die einzige sinnvolle Ausnahme: ein kleiner Puffer von ein paar hundert Euro, damit nicht jede Autoreparatur direkt zurück in den Dispo führt.
Raus aus dem Dispo: drei Wege
- Konsequent tilgen: Feste monatliche Summe, notfalls durch Ausgabenprüfung. Funktioniert bei kleinen Beträgen am schnellsten.
- Umschulden in einen Ratenkredit: Bei dauerhaft vierstelligem Minus meist der stärkste Hebel – oft halbiert sich der Zinssatz. Wichtig: Der neue Kredit muss den Dispo wirklich ablösen, nicht ergänzen.
- Teilzahlung der Kreditkarte prüfen: Sie ist noch teurer als der Dispo – Details im Kreditkarten-Vergleich.
- Dispolimit senken: Klingt hart, wirkt aber. Ein Rahmen, den es nicht gibt, wird auch nicht genutzt.
Wie sich Rate und Laufzeit eines Ratenkredits verhalten, kannst du im Kreditrechner durchspielen.
Die stille Falle: geduldete Überziehung
Wer über das eingeräumte Dispolimit hinaus ins Minus geht, zahlt einen zusätzlichen Überziehungszins – bei manchen Banken mehrere Prozentpunkte extra. Banken müssen dich zwar über die Kosten informieren, aber gebremst wird nichts: Die Zahlungen laufen weiter, die Kosten auch. Prüfe deshalb einmal im Online-Banking, wo dein Limit liegt und was oberhalb davon berechnet wird.
Häufige Fragen
Schadet ein genutzter Dispo meiner Schufa?
Der eingeräumte Dispo wird der Schufa gemeldet, die tatsächliche Inanspruchnahme in der Regel nicht. Für die Bonität ist er also zunächst neutral. Bei einer Baufinanzierung schaut die Bank aber auf die Kontoauszüge – ein dauerhaft ausgeschöpfter Dispo ist dort kein gutes Signal.
Ist ein Ratenkredit wirklich immer günstiger?
Nicht automatisch, aber meistens. Vergleiche den effektiven Jahreszins beider Varianten und achte auf Restschuldversicherungen, die den Kredit spürbar verteuern können. Bei kurzfristigen Überziehungen von wenigen Wochen lohnt der Aufwand nicht – dort ist schnelles Tilgen der bessere Weg.
Sollte ich meinen Notgroschen auflösen, um den Dispo zu tilgen?
In der Regel ja: Der Dispozins ist fast immer höher als der Tagesgeldzins. Behalte nur einen kleinen Rest als Puffer und baue den Notgroschen danach wieder auf – sonst landest du beim nächsten Zwischenfall direkt wieder im Minus.
Der Fahrplan von Schulden zu Notgroschen und Depot.